В Правилах страхования, на основании которых стороны заключили договор страхования КАСКО, содержится как правило определение «полной конструктивной гибели» застрахованного транспортного средства.
Полная конструктивная гибель имущества признается в случае, когда размер восстановительного ремонта не сопоставим со стоимостью поврежденного транспортного средства и его ремонт не целесообразен.
Обычно Правилами страхования предусмотрены следующие варианты выплаты страхового возмещения:
- в размере полной страховой суммы при условии отказа страхователя от поврежденного имущества в пользу страховщика;
- в размере разницы между страховой суммой и стоимостью годных остатков при условии, что поврежденное транспортное средство остается у страхователя.
При этом страховые компании стараются выбрать вариант выплаты страхового возмещения, который, прежде всего, выгоден им.
Например, в случае выплаты страхового возмещения в размере разницы между страховой суммой и стоимостью годных остатков страховщик заинтересован завысить стоимость годных остатков в целях занижения страховой выплаты.
Важно помнить, что действующим законодательством права страхователя, как «непрофессионального» участника страховых правоотношений, надежно защищены.
В частности, Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что в случае полной гибели имущества страхователь, вправе предать страховщику поврежденное имущество в целях получения от него полной страховой суммы.
В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
Являясь, в силу части 1 статьи 943 ГК РФ, неотъемлемой частью договора страхования, Правила страхования также не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Таким образом, положения Правил страхования не могут противоречить положениям законодательства и ограничивать права страхователя на отказ в пользу страховой компании от поврежденного имущества в целях получения полной страховой суммы.
На основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что в случае полной гибели имущества страхователь вправе в любое время отказаться в пользу страховщика от поврежденного имущества в целях получения полной страховой суммы. |
